Aku Pilih HDB, Bukan Kondo. Ini yang Kudapat Sebagai Gantinya.

Jujur aja. Ada momen-momen, waktu scroll Instagram atau ngobrol sama kolega lama, di mana aku ngerasainnya. Perih yang pelan waktu bertanya-tanya apakah aku buat pilihan yang tepat.

Semua yang aku kenal punya kondo. Beberapa sudah upgrade dari sedan biasa ke BMW atau Mercedes. Kolam renang buat anak-anak di akhir pekan. Function room untuk pesta ulang tahun. Di atas kertas, mereka melakukan lebih baik dariku. Dan untuk waktu yang lama, perbandingan di atas kertas itulah satu-satunya yang aku jalanin.

Aku sudah baca Morgan Housel selama beberapa tahun. The Psychology of Money, Same as Ever, dan yang terbaru, The Art of Spending Money. Nggak ada penulis keuangan yang bikin aku berpikir lebih keras soal apa sebenarnya kegunaan uang. Tiga gagasan khususnya udah secara diam-diam mengubah cara aku buat keputusan. Aku mau berbagi di sini, bukan sebagai saran, tapi sebagai catatan tentang bagaimana aku udah coba nerapinnya. Untuk siapa saja yang lagi navigasi pilihan serupa. Dan pada akhirnya, untuk anak-anakku baca waktu mereka sudah lebih besar.

Akhir tahun 2022, aku dan istriku beli flat HDB lima kamar di Singapura. Untuk pembaca internasional: flat HDB adalah perumahan umum yang dibangun pemerintah. Sebagian besar warga Singapura tinggal di sana. Praktis, lokasinya bagus, dan bawa stigma sosial yang pelan di kalangan kelas profesional tertentu yang sudah “naik kelas” ke properti swasta.

Kami bisa aja maksa. KPR kondo memang berat tapi masih bisa dijalani. Sebagian besar rekan-rekanku buat lompatan itu tanpa pikir panjang.

Kami nggak. Kami beli flat itu dengan cicilan KPR dan uang muka kira-kira setengah dari yang kondo butuhkan. Uang yang nggak kami kunci ke properti itu masuk ke saham sebagai gantinya. Selama tiga tahun, investasi itu udah berbunga, dan yang penting, likuid. Kondo kemungkinan akan menghasilkan keuntungan di atas kertas yang lebih besar. Tapi keuntungan di atas kertas nggak bayar biaya sekolah kalau aku kehilangan pekerjaan besok.

Housel nulis bahwa kegagalan mendefinisikan “cukup” adalah salah satu hal paling berbahaya dalam keuangan pribadi. Bukan karena ambisi itu buruk, tapi karena tanpa jawaban yang jelas, kamu terus mindahin tiang gawang. Kamu dapat kondo dan menginginkan kondo mewah. Kamu upgrade mobil dan mulai memperhatikan yang lebih bagus. Garis finis selalu ada di suatu tempat di depan di mana pun kamu berada.

Kami mendefinisikan milik kami lebih awal. Flat yang kami miliki dengan nyaman, lima menit dari stasiun MRT, jarak jalan kaki ke sekolah anak-anak, taman, dan gereja kami. Neraca keuangan yang kasih kami ruang untuk bernapas. Itu sudah cukup. Dan masih cukup.

Aku habisin beberapa tahun di investment banking. Setiap enam bulan, tanpa gagal, kolega-kolega di-escort keluar. Bukan orang-orang buruk, bukan performer yang buruk. Hanya individual contributor: dibayar tinggi, sangat terspesialisasi, dan gampang digantiin waktu headcount perlu dikurangi. Kamu belajar dengan cepat untuk nggak merencanakan terlalu jauh ke depan. Nggak bisa. Pendapatan terasa aman sampai hari ketika tiba-tiba nggak.

Ketidakpastian kayak gitu melakukan sesuatu padamu seiring waktu. Dengungan kecemasan yang rendah di bawah segalanya. Kamu selalu setengah-mengelola risiko lantai yang bisa hilang kapan saja.

Apa yang aku lakuin sekarang beda. Kerja di enterprise AI di perusahaan teknologi, nilaiku kurang tentang output individu dan lebih tentang ngorkestrasiin jaringan pemangku kepentingan yang kompleks. Itu lebih susah dipotong. Tapi aku nggak pernah lupa bagaimana rasanya tahun-tahun IB, dan aku nggak pernah mau lagi berada dalam posisi seterbuka itu.

Argumen Housel adalah bahwa mengendalikan waktumu adalah bentuk kekayaan tertinggi. Bukan mobil, bukan kode pos. Kemampuan untuk bangun tidur dan nggak punya seluruh hidupmu bergantung pada sumber pendapatan tunggal yang bisa hilang besok.

Portofolio dividen-ku belum sampai di sana. Aku kira-kira sudah setengah jalan, dengan satu dekade lagi pembunga ke depan. Tapi inilah yang sudah bener: aku bisa bertahan hari ini dengan setengah gajiku saat ini, dilengkapi dengan dividen, kalau sesuatu yang nggak terduga terjadi. Itu bukan kesombongan. Itu deskripsi tentang apa yang sebenarnya dibeli oleh biaya tetap yang lebih rendah. Pilihan. Kemampuan untuk narik napas daripada panik.

Aku kerja hybrid, sebagian besar dari rumah. Anak-anakku liat aku setiap hari. Aku makan malam bareng mereka hampir setiap malam. Kami ngobrol di meja makan tentang hal-hal yang nggak penting dan semua hal yang berarti. Di lingkungan di mana AI lagi bentuk ulang pekerjaan lebih cepat dari yang kebanyakan orang siap hadapi, punya biaya tetap yang rendah berarti pekerjaanmu berhenti terasa eksistensial. Itu mengubah cara kamu hadir di tempat kerja. Itu mengubah cara kamu hadir di rumah.

Bagian ini kurang cukup dibicarakan.

Aku dan istriku memutuskan bersama bahwa ia akan tinggal di rumah untuk rawat anak-anak kami sepulang sekolah. Ia adalah akuntan bersertifikat. Dalam rumah tangga dengan dua pendapatan, ia akan menghasilkan uang yang baik. Kami buat keputusan berbeda, dan kami akan buat lagi terlepas dari angka-angkanya. Tapi waktu aku beneran duduk dan mikirin angka-angkanya, aku sadar sesuatu yang kebanyakan orang nggak pernah hitung.

Penggantian biaya langsung itu gampang. Asisten rumah tangga live-in di Singapura sekitar S$800 sampai S$1.000 per bulan. Student care untuk dua anak dalam kisaran yang sama. Makanan rumahan versus food court untuk keluarga empat orang, untuk makan siang dan makan malam, tiga puluh hari sebulan. Bahkan penghematan konservatif S$10 sampai S$15 per makan untuk enam puluh makan aja sudah sampai sekitar S$1.000 sebulan. Semuanya, itu gampang S$1.800 sampai S$2.000 per bulan dalam nilai rumah tangga, bebas pajak, yang nggak pernah muncul dalam angka pendapatan manapun.

Tapi bagian yang lebih bikin aku terkejut adalah pengganda enrichment.

Kami habisin sekitar S$1.500 per bulan untuk enrichment bagi kedua anak perempuanku. Piano, Mandarin, public speaking. Ini nggak murah. Dan setiap orang tua yang aku kenal yang ngirim anak-anak mereka ke program serupa ngeluarin jumlah yang kira-kira sama.

Ini bedanya. Kamu bisa tulis ceknya dan minta asisten antar anak-anak ke kelas mingguan. Selesai. Untuk beneran dapat imbal balik dari investasi itu, kamu butuh latihan harian, revisi harian, persiapan sebelum kelas berikutnya. Anak yang hadir piano seminggu sekali tanpa berlatih di antaranya cuma nahan sebagian kecil dari apa yang bisa mereka capai. Istriku yang lakuin tindak lanjut harian itu. Ia awasi latihan, periksa PR, jaga rutinitas.

Perkiraanku kasar adalah bahwa penguatan harian yang konsisten kasih kamu 70 sampai 80 persen nilai dari program enrichment manapun. Tanpanya, kamu mungkin cuma ekstrak 20 sampai 25 persen. Pada pengeluaran bulanan S$1.500, kesenjangan itu sangat besar. Kami nggak ngeluarin lebih banyak dari rekan-rekan kami. Kami dapat tiga kali imbal balik dari pengeluaran yang sama.

Para ibu rumah tangga adalah pahlawan yang nggak diakui dari keluarga. Kontribusinya nyata, berbunga, dan hampir nggak pernah diakui karena nggak disertai slip gaji.

Ini yang beneran ngorbanin sesuatu, dan aku mau jujur soalnya.

Nggak punya mobil berarti nggak ada perjalanan spontan akhir pekan. Nggak ada nyanyi bareng lagu-lagu radio yang jelek di jalan tol dengan anak-anak di kursi belakang. Nggak ada ketiduran dalam perjalanan pulang setelah hari yang panjang. Itu kenangan nyata yang lagi dibuat oleh keluarga-keluarga lain dan nggak lagi kami buat. Aku kadang-kadang mikirinnya.

Tapi ini ke mana uang itu pergi sebagai gantinya. Mobil keluarga di Singapura, dengan memperhitungkan cicilan pinjaman, asuransi, pajak jalan, bensin, dan parkir, sekitar S$20.000 per tahun, secara konservatif. Kami alihkan itu.

Dalam beberapa tahun terakhir, kami udah bawa anak-anak kami ke Hong Kong, Makau, Tokyo, Osaka, Seoul, Malaysia, dan Indonesia. Kami berlayar dengan Royal Caribbean. Kami staycation di Shangri-La Sentosa. Kami sudah pesan Disney cruise di bulan Maret.

Housel nulis tentang memori yang berbunga, gagasan bahwa menukar uang dengan waktu dan pengalaman bersama berbunga dengan cara yang sama kuatnya dengan bunga keuangan, hanya lebih susah diliat di spreadsheet. Aku mikirinnya setiap kali kami duduk di suatu tempat yang baru, nonton anak-anak perempuanku nyari tahu kota yang belum pernah mereka datangi sebelumnya.

Percakapan dalam perjalanan darat nggak kejadian. Percakapan di bandara kejadian. Aku nggak pikir kami buat pertukaran yang sempurna. Aku pikir kami buat pertukaran yang disengaja.

Aku nggak punya kondo. Aku nggak punya mobil. Portofolio dividen-ku baru setengah jalan ke tujuan yang aku mau, dengan satu dekade bunga berbunga yang masih ada di depan.

Yang aku miliki adalah KPR yang nggak bikin aku terjaga di malam hari. Pekerjaan yang nggak perlu aku pertahanin dengan kuku. Istri yang hadir untuk anak-anak perempuanku setiap sore, mengekstrak nilai penuh dari setiap pelajaran, setiap rutinitas, setiap hari Selasa yang biasa. Makan malam bareng hampir setiap malam. Keluarga yang udah liat Tokyo dan Seoul dan Samudra Pasifik dari dek kapal pesiar.

Housel terus ngajuin pertanyaan yang sama di ketiga bukunya, hanya dari sudut yang berbeda: optimasi menuju apa, tepatnya?

Aku nggak punya jawaban yang bagus untuk waktu yang lama. Sekarang aku punya. Dan ternyata, punya jawabannya adalah sebagian besar dari pekerjaannya.